Tipos de Inversiones Financieras
Depósitos a plazo (plazo fijo)
El depósito de fondos a plazo fijo es una de las alternativas de inversión frecuentemente más elegida debido al bajo riesgo que tiene asociado y la certidumbre de rendimiento a percibir.
Es un producto bancario que permite depositar, por un tiempo determinado, una suma de dinero en una entidad financiera autorizada.
En retribución, el depositante del dinero recibe una compensación económica, denominada interés.
Cuando una persona (depositante) constituye un plazo fijo, le está prestando su dinero al banco por el plazo del tiempo que dura la colección. Es decir, en este caso el depositante es el acreedor y el banco o la entidad financiera es el deudor al vencimiento del plazo fijo, el depositante puede optar por:
• Retirar el dinero del banco.
• Depositarlo automáticamente en una cuenta.
• Renovar automáticamente el plazo fijo.
Es importante conservar el certificado de depósito a plazo fijo que entrega el banco al momento de realizar este tipo de inversión, ya que es el documento que le permitirá retirar su dinero de la entidad. Si lo extravía, haga la denuncia inmediatamente.
El certificado de depósito de plazo fijo de la operación, como mínimo, debe contener los siguientes datos:
Aspectos que deben tenerse en cuenta al invertir en un depósito a plazo fijo
La colocación de fondos en pazo fijo requiere el depósito de dinero en el banco o la entidad elegida. Si usted no posee cuenta en el banco, debe concurrir con su dinero para depositarlo en el momento de la constitución del plazo fijo.
También existe la posibilidad de efectuar la operación por banca electrónica, cajero automático, banca telefónica o teléfono celular. Si opta por algunos de estos medios verifique como acceder al comprobante de la operación.
Existen entidades que permiten el retiro del dinero antes del vencimiento de depósito a plazo fijo. En esos casos, el depositante solo recibe el capital invertido, ya que los intereses ganados hasta el momento de la extracción son retenidos por el banco como una penalidad.
Antes de colocar su dinero, se deben analizar las tasas de interés que pagan las distintas entidades bancarias. Obviamente usted recibirá una mayor rentabilidad cuanto mayor sea la tasa. En ese sentido se deberán tener en cuenta tres aspectos:
- Una tasa más alta tiene asociado un mayor riesgo.
- El monto protegido bajo la garantía o seguro de depósitos de su país.
- Que penalidad existe en el caso que se necesite retirar el dinero antes de vencer el plazo.
Las tasas de plazo fijos ofertan en términos nominales anuales. El término nominal hace referencia a que la tasa está escrita en la operación. La Tasa Nominal Anual. (T.N.A) es solo una tasa de referencia. Para determinar efectivamente cuánto ganará en el plazo deseado, debe efectuar un sencillo cálculo el cual se puede observar a continuación.
Capitalización de intereses
Capitalización de intereses es adicionar los intereses ganados al capital invertido. De esta forma, éstos también generan intereses.
Generalmente los depósitos a plazo fijo abonan los intereses al vencimiento y es el depositante quien decide qué hacer con ellos al momento de la renovación, es decir si retirar los intereses y recolocar solo el capital o reinvertir todo el dinero (capital más intereses).
En la actualidad las entidades financieras ofrecen numerosas variantes de plazos fijos con características particulares.
Por ejemplo algunas de ellas ofrecen plazos fijos que abonan el interés al efectuar el depósito, pudiendo el inversor disponer de los mismos sin necesidad de esperar hasta el vencimiento de la operación.
Otras entidades ofrecen plazos fijos que permiten el retiro de todo el capital antes del vencimiento afrontado una quita en la tasa pactada, es decir, se cobran menos intereses que los que recibirán si se mantiene el plazo fijo hasta el vencimiento. En algunos casos, el depositante solo cobra el capital.
Riesgo de invertir en un depósito a plazo fijo
- Riesgo de contraparte: es la posibilidad de que la parte que recibe su dinero (entidad financiera) sea incapaz de cumplir son las promesas de pago estipuladas, es decir, que no pueda devolverle su dinero. Cuanto más solvente es la entidad financiera, menor es la posibilidad de incumplimiento.
- Riesgo de liquidez: es la posibilidad de no contar con el dinero necesario para efectuar pagos o cancelar obligaciones. Recuerde que al realizar un depósito a plazo fijo su dinero quedará inmovilizado por un plazo del tiempo determinado. Durante ese lapso no podrá disponer del mismo.
- Riesgo de inflación: es la posibilidad de sufrir pérdidas por el deterioro del poder adquisitivo de la moneda en que se realiza el depósito a plazo fijo. Si el interés que paga mensualmente un depósito a plazo fijo es del 1% y la inflación para el mismo periodo es del 3%, a pesar de ganar el 1%, usted está perdiendo el 2% del poder adquisitivo.