Sobreendeudamiento
En algunas ocasiones el uso excesivo del crédito puede resultar perjudicial
Sobrendeudamiento es el estado financiero caracterizado por la insuficiencia de ingresos del individuo para cumplir con los pagos de las diferentes deudas contraídas.
El sobreendeudamiento puede ser:
- Activo: la persona contrae deudas por mayor valor del que efectivamente puede pagar.
- Pasivo: la imposibilidad de cumplir con los compromisos crediticios se originan en situaciones imprevistas, como por ejemplo pérdida inesperada del trabajo.
¿Qué sucede si una persona se atrasa en los pagos?
Si una persona se encuentra endeudada y comienza a atrasarse en los pagos, la entidad financiera acreedora intentará cobrar el saldo adeudado. Existen dos instancias para el cobro de deudas:
- Instancia extrajudicial: en los primeros momentos de tardanza en los pagos al acceder intentará comunicarse con el deudor por teléfono correo u otro medio solicitándote la cancelación del saldo adeudado. En ocasiones puede llegarse a refinanciar la deuda.
- Instancia Judicial: cuando la mora supera cierto tiempo y no has podido legar a un acuerdo con su acreedor, el Prestamista probablemente recurre a la justicia para el cobro de la deuda. Es esta instancia donde se ejecutan las garantías otorgadas, por ejemplo, si el crédito es hipotecario la casa será rematada o si la deuda cuenta con el aval de un tercero, la justicia requerirá que éste pague por él. Si la acreencia no tiene garantías, la justicia utilizará otros medios para satisfacer el pago de la deuda como, por ejemplo, ordenar que se retenga parte de su sueldo (embargo).
¿Qué hacer cuando la lista de cuotas atrasadas aumenta?
Si se nota que cada mes es más difícil cumplir con las cuotas de los distintos préstamos se debe:
Elaborar una lista del monto y saldo de las deudas, entidades acreedores y costo financiero total de cada una de ellas, lo que te permitirá obtener una visión global de la situación y analizar distintas alternativas para ordenar las finanzas.
Dicho análisis permitirá determinar cuánto es el monto que puedes pagar por mes y en base a ello presentar una propuesta de pago a los acreedores.
Si notas que realmente es imposible cumplir con la totalidad de las obligaciones crediticias puedes optar por:
- Refinanciar la deuda: la refinanciación tiene lugar cuando se renegocian las condiciones de un crédito con ciertos objetivos como, por ejemplo la postergación de su vencimiento o el logro de una tasa de interés más conveniente. En algunos casos la refinanciación requerirá la presentación de una garantía por parte del deudor.
- Consolidar la deuda: consiste en tomar un nuevo préstamo para cancelar todas las otras deudas que se poseen. Con la consolidación reducirás la cantidad de pagos, ya que generalmente sólo realizará un solo pago mensual al nuevo prestamista. Si bien pagará menos dinero mensualmente, los pagos deberán hacerse por un plazo mayor de tiempo al de los préstamos originales. Esto te permitirá ordenar tus finanzas. En algunos casos, la consolidación de deudas requerirá la presentación de una garantía por parte del deudor.