Contrato de Crédito
Los préstamos o distintos tipos de financiamiento analizados en el presente módulo se instrumentan a través de un contrato.
Contrato es el acuerdo por escrito entre partes que se obligan sobre una materia o cosa determinada.
Del contrato de crédito o préstamo surgen los deberes y derechos de la entidad prestamista y del cliente (prestatario o tomador de fondos)
Generalmente, cada tipo de préstamo posee su propio modelo de contrato o pagaré en virtud de las distintas características y metodologías que tienen cada una de las financiaciones.
Al momento de tomar un préstamo, se debe leer detenidamente todo el contenido del contrato o pagaré, el cual como mínimo debe detallar ciertos elementos en base a las normas y prácticas de cada país.
¿Cuáles son los elementos a tener en cuenta al firmar un contrato de préstamo o pagaré?
- Monto o capital: debe consignarse explícitamente el monto del préstamo, como la moneda en que se pacta la financiación.
- Plazo: se refiere al tiempo o periodo en el cual se cancelará la totalidad del capital.
- Sistema de amortización: es la forma en que se calculará el porcentaje de capital a cancelar en cada cuota, siendo los métodos más utilizados el sistema de cuota fija y de cuota decreciente. En ocasiones puede pactarse que se cancele todo el capital al final de la vida del préstamo.
- Periodicidad de pago de las cuotas: es la frecuencia con la que se van a efectuar los pagos (mensual, bimestral, etc.).
- Tasa de interés compensatorio: es la tasa de interés a abonar a la entidad financiera por el uso de los fondos durante un cierto tiempo. Se expresa en términos nominales anuales (T.N.A.). Puede ser el fijo o variable.
- Tasa fija: el tipo de interés será el mismo durante todo el préstamo.
- Tasa variable: el tipo de interés cambiará de acuerdo a determinados parámetros que deben quedar claramente definidos en el contrato. Por ejemplo, puedes contraer un préstamo que cobre una tasa que ajuste por el indicie de precios de su país o que se modifique de acuerdo a una tasa pasiva representativa.
- Seguros: Las entidades contratan seguros que cubren el saldo impago del préstamo ante determinadas eventualidades (por ejemplo fallecimiento o desempleo del deudor). Para el caso de los préstamos hipotecarios adicionalmente se contratan seguros que cubren el riesgo de destrucción total o parcial del inmueble adquirido.
- Comisiones y otros gastos: en el contrato se deben incluir el detalle de las comisiones y otros gastos que se deberán pagar durante la vida del préstamo (por ejemplo gastos de otorgamiento, gastos de administración, e impuestos, etc.) La entidad que otorga el préstamo no puede cobrar ningún concepto que no haya sido incluido en el contrato.
- Tasa de interés punitorio: es la tasa de interés a abonar a la entidad financiera cuando existen atrasos en los pagos de capital o intereses. Esta tasa es mayor que la tasa de interés compensatorio.